Kodulaenu lepingu muutmisest

Foto: Pixabay

Kui ma mõni aeg tagasi kirjutasin, et taotlesin kodulaenu kaheks aastakümneks soovides võrdsetes põhiosades makseid, siis nüüd muutsin natuke oma vaatenurka. Varasemalt tundsin, et mida vähem on kohustusi, seda vähem on ka stressi. Samas oli siis ka vähem varasid. Nüüd on varasid juba rohkem kogunenud ning kindlustunne suurem. Arvutasin, et kui õnnestuks lisaks laenuperioodi pikendamisele ja amortisatsiooni tüübi muutmisele ka olemasolevale kodulaenule soodsamat intressi saada, jääks kuus ca 100 eurot rohkem kätte kui varem. Leidsin, et isegi kui soodsamat intressi saada ei õnnestuks, tasuks see manööver ikkagi ette võtta, sest annuiteedi puhul oleks laenumaksed alguses väiksemad kui võrdsete põhiosadega maksete puhul ja seega jääks iga kuu ikkagi rohkem raha kätte. Jah, annuiteedi puhul maksaksin küll laenuperioodi peale rohkem intressi, aga kui ma kätte jääva raha regulaarselt edasi investeeriksin, siis võiksin oluliselt rohkem võita. Nt kui laenusumma on 34520 eurot, laenuperiood 30 aastat ja laenumarginaal 1,99% siis annuiteedi puhul on intressikulu kokku ca 1000 eurot suurem kui võrdsete põhiosade puhul. Samas oleks annuiteedi puhul kuumakse 27 eurot väiksem ja kui see 27 eurot, mis kätte jääb, õnnestuks iga kuu 5% tootlusega investeerida, siis oleks 30 a pärast lõppsumma 21 642,88 eurot. Ainuüksi selle summa pealt 5% tootlust on juba 1082,14 eurot. Jõudsin seega järeldusele, et regulaarselt investeerimisega tegeledes oleks minu jaoks annuiteet parem kui võrdsetes põhiosades graafik. Seda muidugi eeldusel, et on, kuhu investeerida :) Samuti oleks annuiteedi puhul rohkem puhvrit ja lihtsam laenu teenindada, kui praegune kõrge inflatsioon kauemaks püsima peaks jääma ja/või Eurobor mingil hetkel tõusma peaks hakkama.

Mõeldud - tehtud. Õnneks läks nii, et õnnestus laenuandjalt ka 0,3 protsendipunkti võrra soodsamat intressi saada, mis tegelikult oligi algselt eesmärk ja mis pani üldse mõtte laenulepingu muutmise suunas liikuma. Selleks pidin küll teisest pangast refinantseerimiseks pakkumise võtma ja hüpoteegi loovutamiseks notari aja broneerima, et kodulank uuesti ühendust võtaks ja soodsamaid tingimusi pakuks, sest algne pakkumine ei olnud minu jaoks piisavalt atraktiivne. Igatahes läks neil seekord napilt ja ega palju puudunudki, et must ilma oleksid jäänud :)