Kui ma mõni aeg tagasi kirjutasin, et taotlesin kodulaenu kaheks aastakümneks soovides võrdsetes põhiosades makseid, siis nüüd muutsin natuke oma vaatenurka. Varasemalt tundsin, et mida vähem on kohustusi, seda vähem on ka stressi. Samas oli siis ka vähem varasid. Nüüd on varasid juba rohkem kogunenud ning kindlustunne suurem. Arvutasin, et kui õnnestuks lisaks laenuperioodi pikendamisele ja amortisatsiooni tüübi muutmisele ka olemasolevale kodulaenule soodsamat intressi saada, jääks kuus ca 100 eurot rohkem kätte kui varem. Leidsin, et isegi kui soodsamat intressi saada ei õnnestuks, tasuks see manööver ikkagi ette võtta, sest annuiteedi puhul oleks laenumaksed alguses väiksemad kui võrdsete põhiosadega maksete puhul ja seega jääks iga kuu ikkagi rohkem raha kätte. Jah, annuiteedi puhul maksaksin küll laenuperioodi peale rohkem intressi, aga kui ma kätte jääva raha regulaarselt edasi investeeriksin, siis võiksin oluliselt rohkem võita. Nt kui laenusumma on 34520 eurot, laenuperiood 30 aastat ja laenumarginaal 1,99% siis annuiteedi puhul on intressikulu kokku ca 1000 eurot suurem kui võrdsete põhiosade puhul. Samas oleks annuiteedi puhul kuumakse 27 eurot väiksem ja kui see 27 eurot, mis kätte jääb, õnnestuks iga kuu 5% tootlusega investeerida, siis oleks 30 a pärast lõppsumma 21 642,88 eurot. Ainuüksi selle summa pealt 5% tootlust on juba 1082,14 eurot. Jõudsin seega järeldusele, et regulaarselt investeerimisega tegeledes oleks minu jaoks annuiteet parem kui võrdsetes põhiosades graafik. Seda muidugi eeldusel, et on, kuhu investeerida :) Samuti oleks annuiteedi puhul rohkem puhvrit ja lihtsam laenu teenindada, kui praegune kõrge inflatsioon kauemaks püsima peaks jääma ja/või Eurobor mingil hetkel tõusma peaks hakkama.

Mõeldud - tehtud. Õnneks läks nii, et õnnestus laenuandjalt ka 0,3 protsendipunkti võrra soodsamat intressi saada, mis tegelikult oligi algselt eesmärk ja mis pani üldse mõtte laenulepingu muutmise suunas liikuma. Selleks pidin küll teisest pangast refinantseerimiseks pakkumise võtma ja hüpoteegi loovutamiseks notari aja broneerima, et kodulank uuesti ühendust võtaks ja soodsamaid tingimusi pakuks, sest algne pakkumine ei olnud minu jaoks piisavalt atraktiivne. Igatahes läks neil seekord napilt ja ega palju puudunudki, et must ilma oleksid jäänud :)

Mõni aeg tagasi proovisin pangast laentsi saada. Sain, kuid juba etteruttavalt võin öelda, et meeldiv see kogemus ei olnud.

Esmalt saatsin päringud nelja panka, kuigi enamvähem oli juba teada, kes parima pakkumise teeb. Sisimas soovisin küll, et see oleks LHV, sest mulle meeldib nende suhtumine (kasvõi juba see, et euromaksed on tasuta!). Juhtus aga nii, et parima pakkumise tegi (nimesid ei nimeta) üks Rootsi pank, mis ei olnud SEB. Võtsin pakkumise vastu soovides võrdsetes põhiosades maksegraafikut. Mu soov oli selgelt saada vaid laenu, kuid juba alguses hakati üsna agressiivselt ka erinevaid kindlustustooteid pähe määrima. Ma ei olnud nendest huvitatud. Võtsin kodukindlustuse mujalt, kuna sain soodsamalt. Kui leping oli ette valmistatud, oli aeg see üle vaadata. Enda üllatuseks avastasin, et tagasimaksegraafik oli võrdsete põhiosade asemel annuiteet! Pangale oleks annuiteet muidugi parem olnud, sest nii oleks ta summaarselt tibake rohkem intressi teeninud. Saatsin lepingu tagasi ja palusin ära muuta. Jep, graafik oli muudetud, aga peale selle ühtteist veel :) Kuna ma olin vara hindajaks valinud büroo, mis oli panga lepinguline partner, siis sain laenulepingu tasus 50 prossa alla (muidu oleks tasu olnud 400 €). Muudetud lepingus oli aga koos graafikuga muutunud ka lepingutasu, mis 200 asemel oli nüüd 480! Sellega ma muidugi nõus ei olnud. Laenuhalduri sõnul oli lepingu ettevalmistaja eksinud ning 200 jäi jõusse. Vabandamise asemel tänas tähelepaneku eest :) Okei. Leping sai lõpuks allkirjastatud. Mõtlesin, et nüüd on korras, aga ei. Kuu aega hiljem netipangas oma konto väljavõtet tšekkides avastasin, et koos esimese laenumaksega oli mu kontolt maha võetud ka varakindlustuse makse summas 9.76 eurot ning lepingute alla tekkinud kodukindlustusleping :D Asi hakkas juba koomiliseks kiskuma. Muidugi palusin pangal see fantoomleping tühistada ning tagastada röövitud summa, mida nad ka tegid. Laenuhalduri sõnul oli süsteem ekslikult mulle sellise lepingu genereerinud, kuna keegi oli jätnud kuhugi midagi õigeks ajaks sisestamata. Ise esitasin küll poliisi õigeaegselt laenuhaldurile ja sain selle kättesaamise kohta ka kinnituse.

Tundub, et selleks korraks on see saaga läbi, aga kuna laenuleping kehtib veel päris pikalt, siis ei ole vist miski välistatud. Paraku on mul igasugune usaldus selle panga vastu kadunud ja ma pean iga kord üle kontrollima, kas on ikka õige summa maha võetud ja kas laenugraafikus on sellised numbrid nagu peaks. Oma naiivsuses olin varasemalt arvanud, et pangatöötaja on piisavalt korrektne, et teda võiks keskmisest rohkem usaldada, aga nagu selgus, siis mkm. Ma ei tea, kas tegemist oli erakordse hooletusega või lihtsalt kiusuga, kuna ma ei soovinud panga pakutud kindlustust, aga selliseid apsakatejadasid ei tohiks üks endast lugupidav pank endale küll lubada.

Järeldus: Tasub alati kõik lepingud peale muutmist hoolikalt läbi lugeda, et lisaks kokkulepitud muudatustele mingeid "põnevaid üllatusi" sisse poleks lipsanud.

​Ahjaa, meenus, et laenuhaldur arvas, et mul võiks ka krediitkaarti vaja minna ning andis tellimuse ilma minupoolse taotluseta trükkimisse :D Tõsi, tellimine ja kasutamine teatud ajaperioodil oli tasuta, aga selleks ma oleks pidanud sellele pangakontorisse järele minema ja õigeaegselt selle sinna ka tagastama. Kuna mul seda reaalselt vaja ei läinud ja ka sellega kaasnevatest soodustustest tolku polnud, siis jätsin sellele muidugi järele minemata.